Inicio · Servicios · Revisión de bloqueo de cuenta bancaria
Servicio · 03 de 06
Estrategia en 7 días
AML · Compliance · Sanciones

Su cuenta está
bloqueada y nadie
le dirá por qué.

Una revisión legal suiza de exactamente lo que hizo su banco europeo, por qué lo hizo en realidad y qué puede hacerse de forma realista al respecto. Redactada en lenguaje claro. Entregada en 7 días. Útil para escribir al banco y —cuando proceda— a los reguladores.

Desde
€2,400
Memorando de estrategia
7días
Primera respuesta
< 24h
Iniciar una revisión de bloqueo bancario ¿Cuál es el reloj en este caso?
◉ Marc Hofer · Responsable de banca ◉ Ex-compliance de banco suizo de primer nivel ◉ EN · DE · FR · RU
M
Meridian Banque SA Banca privada · UE
MRDNCHGG BIC · Swift
⚠ CUENTA RESTRINGIDA · REVISIÓN DE COMPLIANCE EN CURSO
Saldo registrado
€ 87,420.50
Disponible
€ 0.00
Aviso del departamento de compliance del banco
«De conformidad con nuestras obligaciones internas en materia de prevención del blanqueo de capitales (AML), hemos impuesto una restricción temporal sobre la cuenta indicada. No podemos facilitar más detalles en este momento.»
REF · MRDN/AML/2026/•••• · FECHADO 02·V·2026
Últimas 3 operaciones — rechazadas
06·V·2026
SEPA saliente · alquiler
−€ 2,100
BLQ
04·V·2026
Tarjeta TPV · Ginebra
−€ 48.20
BLQ
03·V·2026
Nómina entrante · OCULTO
+€ 6,400
BLQ
Contacto de compliance
compliance@mrdn.•••
Referencia obligatoria
MRDN/AML/2026/••••
mrdnbanque.ch
Esto es un aviso · no ejecutable
BLOQUEADA
CASO EN CURSO
Cuenta restringida
Respuesta legal · 7 días
Entender primero

Lo que su banco realmente hizo.

La mayoría de los clientes que nos llaman tras un bloqueo bancario describen la misma experiencia: una tarjeta deja de funcionar, una transferencia se rechaza, un acceso se deniega —y después una frase fría y crítica del banco diciendo que «se han impuesto restricciones sobre la cuenta», sin más explicación. Sin un nombre. Sin un plazo. Sin nadie que descuelgue el teléfono y le diga lo que ha pasado.

Ese silencio no es un fallo. En muchas jurisdicciones europeas es, de hecho, una obligación legal del banco. Bajo las normas de prevención del blanqueo de capitales, los bancos a menudo tienen prohibido decir al cliente qué motivó el bloqueo. Esto se denomina prohibición de «tipping-off» y explica por qué el director de su sucursal, sinceramente, no puede responder a sus preguntas, aunque quiera hacerlo.

Lo importante, no obstante, es que su silencio no es el silencio de ellos. Usted tiene derechos, tiene canales y —fundamentalmente— a menudo dispone de una ventana de actuación mucho más corta de lo que cree.

El bloqueo no es el problema. El silencio sí. Nuestro trabajo es traducir una carta vaga de compliance en un cuadro jurídico claro: qué hizo realmente el banco, sobre qué base legal y qué aspecto tendrán los próximos 30 días a partir de aquí.
Lo que un banco realmente puede hacer — de leve a grave

Solicitud de información (RFI)

Compliance pide documentos. Todavía no hay bloqueo, pero si no se responde, la escalada es automática.

Fase 1

Restricción temporal

Transferencias salientes bloqueadas, tarjetas desactivadas. Lo entrante sigue llegando, pero usted no puede utilizarlo.

Fase 2

Bloqueo total · informe de actividad sospechosa

Cuenta bloqueada. Se presenta un SAR/STR ante la UIF nacional. El banco tiene prohibido legalmente comunicárselo.

Fase 3

Terminación y salida

Relación finalizada. Fondos retenidos hasta su liberación. Ya no se podrá abrir una nueva cuenta con este grupo bancario.

Fase 4
Por qué los bancos bloquean cuentas

Nueve motivos que vemos casi cada semana.

Pese al silencio, los bloqueos no son aleatorios. Según nuestra experiencia, casi todos los casos encajan en una de estas categorías —e identificar en cuál se encuentra el suyo es el primer paso de la estrategia.

01

Coincidencia con sanciones o con Interpol

Un motor de compliance ha marcado su nombre en listas de OFAC, SECO, UE, ONU o de Interpol. A menudo es un falso positivo, pero el banco debe tratarlo como real hasta que se aclare.

Base: reglamentos de sanciones de la UE · leyes nacionales AML
02

Coincidencia con noticias adversas

Un artículo, una entrada de blog o un documento filtrado mencionan su nombre en un contexto desfavorable. El algoritmo de screening lo marca, aunque sea antiguo o inexacto.

Base: política interna AML/KYC
03

Estatus PEP — usted o alguien de su entorno

Usted, un familiar o un socio comercial está clasificado como persona políticamente expuesta. Los bancos están obligados a aplicar diligencia debida reforzada, o bien terminar la relación.

Base: 4.ª/5.ª/6.ª Directiva AML de la UE
04

Pregunta sobre el origen de los fondos

Una transferencia entrante elevada —venta de un inmueble, herencia, ingresos de criptoactivos— ha activado una solicitud automática de documentación que el banco no recibió a tiempo.

Base: Ley AML · revisión del origen del patrimonio
05

Contraparte en una jurisdicción sancionada

El dinero proviene o se ha enviado a una persona o empresa vinculada a Rusia, Irán, Bielorrusia, Siria u otras jurisdicciones de alto riesgo, incluso de forma lícita.

Base: medidas restrictivas de la UE
06

Entrada de fondos vinculada a criptoactivos

Una transferencia desde un exchange de criptoactivos, mesa OTC o billetera que el banco no puede rastrear hasta una fuente concreta. Cada vez más frecuente y más automático.

Base: Travel Rule · MiCAR · AML nacional
07

Caducidad de la documentación

Su DNI/pasaporte, justificante de domicilio o residencia fiscal caducó y no se renovó a tiempo. Bloqueo automático mientras el expediente está «incompleto»: un bloqueo técnico, no basado en el riesgo.

Base: obligaciones de actualización KYC
08

Patrón de actividad inusual

La forma en que usa la cuenta ya no coincide con el perfil que el banco tiene de usted: nuevo país de conexión, contraparte atípica, repentino aumento del importe de las operaciones.

Base: monitoreo interno de transacciones
09

Requerimiento legal de un tercero

Una orden judicial, un requerimiento de la administración tributaria o una solicitud extranjera de asistencia jurídica mutua obligó al banco a bloquear la cuenta. Suele ser lo más grave, y lo menos explicado.

Base: orden judicial/administrativa

Importante. El banco no confirmará cuál de estas categorías le aplica. Nuestra revisión funciona a la inversa: reconstruimos el detonante probable examinando el tenor exacto de la carta, los plazos, las transacciones inmediatamente anteriores al bloqueo, su perfil y las políticas internas del banco. En la mayoría de los casos podemos identificar la categoría con alto grado de confianza, y la estrategia se deriva de ahí.

El reloj que usted no pidió

La línea de tiempo en la que ya está. Actúe o no actúe.

Desde el momento en que cae la primera restricción, arranca una línea de tiempo. Una parte usted la ve. La mayor parte, no. Esto es lo que realmente ocurre, semana a semana.

Día 0 Primera restricción
Una transferencia rebota. Una tarjeta es rechazada. Un acceso falla. Usted llama a la sucursal: no pueden ayudarle. Llega un correo que se refiere a una «revisión de compliance» sin más detalle. Su ventana de actuación empieza aquí, no cuando finalmente se preocupa lo suficiente como para llamar a un abogado.
Día 0 – 7 Investigación interna
El equipo de delitos financieros del banco compone su expediente. Revisan transacciones, solicitan información internamente y, en paralelo, pueden presentar un informe de actividad sospechosa ante la UIF nacional. Esta es la ventana en la que una respuesta bien redactada y oportuna puede, con frecuencia, detener por completo la escalada.
Día 7 – 21 · PROBABLEMENTE ESTÁ AQUÍ El silencio peligroso
Ha escrito al banco una o dos veces. Ha recibido respuestas genéricas o ninguna respuesta. Su dinero está retenido. El banco, internamente, está decidiendo si escala hasta la terminación total. Este es el momento más habitual en el que nuestros clientes nos contactan. No es tarde, pero ya no es pronto.
Día 21 – 45 Punto de decisión
El banco alcanza una decisión interna: levantar la restricción, solicitar documentación adicional o finalizar la relación. Si para entonces no ha contratado abogado, la decisión se toma sin sus argumentos jurídicos sobre la mesa.
Día 45 – 90 Terminación y notificaciones posteriores
Si la decisión es la salida, sigue una carta de terminación. Sus fondos quedan retenidos hasta su liberación: a veces semanas, a veces meses. Sobre todo, los bancos del mismo grupo (y, en algunas jurisdicciones, también fuera de él) pueden recibir una nota de compliance compartida. Abrir una nueva cuenta se vuelve materialmente más difícil a partir de este punto.
Día 90+ El registro fantasma
Incluso después de liberados los fondos, el registro interno del bloqueo persiste. Parte de él se comparte con bases de datos comerciales de compliance. Otros bancos que le evalúen en el alta verán a menudo un indicador y actuarán en consecuencia. Resolver esto de forma proactiva es un ejercicio separado y posterior.
Si está en la ventana de los 7 a 21 días, deberíamos hablar hoy.

Esa es la ventana en la que una respuesta escrita y jurídicamente encuadrada de un despacho suizo todavía tiene el máximo impacto sobre la decisión interna del banco.

Empezar hoy
Lo que realmente hacemos

Siete días. Cuatro pasos deliberados.

La Revisión de bloqueo de cuenta bancaria es un encargo estructurado con un destino claro: un memorando jurídico de estrategia, por escrito, que usted pueda accionar —o entregar a otro abogado— en siete días hábiles. Esto es lo que ocurre durante esos siete días.

1

Recepción de la documentación

Revisamos cada pieza de la correspondencia con el banco, los códigos de rechazo SWIFT/SEPA y el tenor exacto de cada carta. Las operaciones inmediatamente anteriores al bloqueo. Su perfil tal como lo ve el banco.

DÍA 1 – 2 · en paralelo
2

Diagnóstico jurídico

Reconstruimos la base legal y la categoría de detonante probables. Comprobamos su nombre nosotros mismos en motores de sanciones, PEP y noticias adversas, para que sepa con certeza qué vio el banco.

DÍA 2 – 4 · trabajo principal
3

Opciones de estrategia

Exponemos sus opciones jurídicas realistas —habitualmente entre 3 y 5— con viabilidad, plazos y coste de cada una. No es una lista de deseos. Es una hoja de ruta priorizada con probabilidades honestas.

DÍA 4 – 5 · estrategia
4

Memorando firmado + sesión informativa

Recibe un memorando de estrategia de 6 a 10 páginas firmado por nuestro responsable de banca, más una llamada de una hora en la que se le explica cada palabra en lenguaje claro. Qué hacer, en qué orden y para cuándo.

DÍA 6 – 7 · entrega
Lo que usted recibe

Una estrategia por escrito. No una llamada.

El resultado es un documento, no una conversación. Detalla lo ocurrido, lo que significa y cuáles son sus opciones, por escrito, firmado y bajo responsabilidad profesional suiza.

Memorando de estrategia — 6 a 10 páginas

Cronología de los hechos, diagnóstico jurídico, categoría de detonante reconstruida, 3 a 5 cursos de acción viables clasificados por probabilidad y coste.

Borrador de carta al departamento de compliance del banco

Un borrador de primera respuesta que puede enviar directamente, o que enviamos nosotros en su nombre como sus abogados. Redactado en el registro jurídico que el departamento de compliance del banco realmente lee.

Plazos y costes realistas

Cuánto tardará cada opción. Cuánto costará continuar. Lo que no resolverá. Escrito por un abogado, no por una página de marketing.

Llamada informativa de 60 minutos

Con Marc Hofer u otro miembro sénior del equipo de banca. Se le explica párrafo por párrafo hasta que no quede nada en jerga.

ESTRATEGIA JURÍDICA · CONFIDENCIAL

Meridian Banque · Ref. de restricción MRDN/AML/2026

A
Respuesta formal a compliance con expediente de SoW est. 2 – 4 semanas · €1,800–2,400
ALTA
B
Reclamación supervisora ante FINMA / AMF est. 3 – 6 meses · €4,500
MEDIA
C
Ombudsman para conflictos bancarios est. 2 – 4 meses · €900
MEDIA
D
Procedimiento civil — daños y liberación est. 9 – 18 meses · €18k+
BAJA
E
Apertura de cuenta paralela · segundo banco est. inmediato · €0 legal
ALTA
Para quién es

La Revisión de bloqueo bancario es el servicio adecuado cuando…

Es un servicio de diagnóstico y estrategia. Es el primer paso adecuado cuando aún no sabe a qué se enfrenta y desea una respuesta seria antes de gastar dinero en un litigio o en un nuevo abogado que cobre por horas.

Su cuenta fue bloqueada sin explicación

Una carta fría que se refiere a una «revisión de compliance», «obligaciones AML» o «política de riesgo», y nada útil más allá de eso.

El banco pidió documentos y se quedó en silencio

Envió lo que le pidieron. Ahora, nada. Sin acuse de recibo, sin plazos, sin un contacto con nombre. La cuenta sigue bloqueada.

Ha recibido una carta de terminación

El banco está finalizando la relación. Necesita entender por qué, cuáles son las consecuencias y si aún puede revertirse.

Una transferencia elevada activó una revisión del origen de los fondos

Herencia, venta de un inmueble, ingresos de criptoactivos, venta de empresa, y de repente una solicitud de un expediente que nunca pensó en preparar.

Le rechazaron la apertura de una nueva cuenta «por motivos internos»

Otro banco se negó a darle de alta sin decirle por qué. Esto suele significar un indicador en una base de datos de compliance, y con frecuencia es subsanable.

Se enfrenta a una entrevista o llamada AML

El banco ha convocado una «aclaración» formal con compliance. Lo que diga en esa llamada importa enormemente. Prepárese antes con un abogado.

Antes de hacer nada

Qué hacer — y qué empeora materialmente la situación.

Hemos visto a clientes perder su caso en la primera semana por hacer —de buena fe— justo lo equivocado. Una cuenta bancaria bloqueada es un procedimiento de compliance, no una cuestión de atención al cliente. Las reglas del juego son distintas.

✓ Hágalo así

  • Guarde toda la comunicaciónCorreos, cartas, notificaciones de la app, mensajes de rechazo SWIFT. Ponga fecha a todo. Este es su expediente.
  • Sea breve y atengáse a los hechosEn los procesos AML, las explicaciones largas y emocionales se leen como evasivas. Las respuestas breves, documentales y precisas se leen como cooperación.
  • Contrate abogado en los primeros 7 a 14 díasEs la ventana en la que una respuesta jurídica aún condiciona la decisión interna del banco. Después del día 21 es mucho más difícil.
  • Abra con calma una cuenta paralela en otra entidadAntes de que llegue la carta de terminación. Una segunda cuenta operativa es a menudo el paso práctico más importante.

✕ No haga esto

  • No escriba correos airados a la sucursalCada palabra se añade al expediente, y el expediente se comparte con quien decide. «Les voy a demandar» nunca ayuda y a menudo inclina la balanza interna.
  • No intente sortear el bloqueo con una transferencia urgenteMover fondos a un tercero, a un familiar o a otra cuenta durante una revisión de compliance puede, en sí mismo, clasificarse como acto sospechoso.
  • No aporte documentos que no le hayan pedidoParece cooperativo. Rara vez se lee así. Cada documento adicional es nuevo material para la revisión, y nuevas preguntas.
  • No firme nada que le entregue el bancoAcuerdos de cierre de cuenta, formularios de finiquito, renuncias. Casi siempre se firman bajo presión, casi siempre son desventajosos. Que un abogado lo lea primero.
Un banco privado europeo bloqueó 220.000 € míos con una frase sobre «obligaciones de compliance». Otros tres abogados me dijeron que presentara una demanda: 30.000 € y dieciocho meses. Marc Hofer, de Valken, escribió dos cartas. El banco levantó la restricción en veintitrés días. Sinceramente, el memorando de estrategia que entregaron a los siete días valió diez veces lo que pagué.
D·K
Cliente privado · D.K.
Fundador tecnológico · Austria · Fondos liberados · 11 / 2025
Preguntas frecuentes

Las preguntas que más nos hacen.

¿Pueden garantizar que se desbloqueará mi cuenta?

Ningún abogado honesto puede garantizarlo. La decisión corresponde al departamento de compliance del banco y está condicionada por obligaciones legales que no controlamos. Lo que sí podemos garantizar es que al cabo de siete días dispondrá de un cuadro jurídico preciso de lo ocurrido, un conjunto clasificado de opciones realistas y una respuesta profesional ya redactada. En la práctica, para la mayoría de nuestros clientes, una primera respuesta bien encuadrada de un despacho suizo se traduce en el levantamiento de la restricción o en un camino claro y documentado a seguir.

No estoy en Suiza y mi banco no es suizo. ¿Pueden ayudarme igualmente?

Sí, y es de hecho la mayor parte de nuestro trabajo. Asesoramos habitualmente a clientes cuyas cuentas están en bancos de la UE (Alemania, Francia, Países Bajos, Austria, Chipre, Luxemburgo) y en bancos del Reino Unido. Un despacho de abogados suizo que escribe al departamento de compliance de un banco europeo suele leerse con más seriedad que una carta de un abogado local generalista, precisamente porque a esto nos dedicamos y los bancos lo saben.

El banco dice que legalmente no puede decirme nada. Entonces, ¿el memorando no es pura especulación?

Es lo contrario de la especulación. Es reconstrucción estructurada. Tras un cierto número de casos —y nosotros llevamos ya más de un millar— los patrones son enormemente consistentes: el tenor exacto de la carta, los plazos, el código concreto de rechazo de una transferencia, su perfil y las transacciones previas al bloqueo permiten, en conjunto, acotar la categoría del detonante con mucha precisión. En la mayoría de los expedientes alcanzamos un alto grado de confianza sobre aquello a lo que el banco realmente reacciona. Esa es la base de la estrategia.

¿No debería simplemente demandarles?

Casi nunca como primer paso. Un procedimiento civil contra un banco europeo cuesta habitualmente entre 15.000 € y 40.000 €, dura entre 9 y 18 meses y —sobre todo— no obliga al banco a levantar un bloqueo motivado por compliance más rápido de lo que lo hace una carta bien redactada. En más del 80 % de nuestros expedientes, la restricción se resuelve mediante correspondencia estructurada, sin litigio. Cuando el litigio es genuinamente la herramienta adecuada, se lo decimos y le explicamos exactamente por qué.

¿Cuánto tardaré en recuperar mi dinero?

Respuesta honesta: depende totalmente de la categoría del detonante y del calendario interno del banco, ninguno de los cuales controlamos. En nuestros expedientes, las resoluciones típicas van desde 2 a 4 semanas (bloqueos de tipo documental), de 3 a 6 meses (falsos positivos por screening de sanciones), hasta plazos significativamente mayores cuando interviene una orden judicial. El memorando de estrategia le indica el rango realista para su situación concreta al séptimo día, no una cifra de marketing.

¿Los €2,400 son el coste total? ¿Habrá más?

Los €2,400 son la tarifa fija de la revisión: diagnóstico, memorando de estrategia, borrador de respuesta y llamada informativa, todo completo, sin sorpresas por horas. Si, tras leer el memorando, nos encomienda continuar representándole (por ejemplo, llevar directamente la correspondencia con el banco), ese será un encargo separado presupuestado por adelantado, con tarifa fija siempre que sea posible y, de lo contrario, con tope máximo. Usted nunca queda expuesto a un contador abierto.

¿Qué necesitan exactamente de mí para empezar?

Tres cosas, a grandes rasgos. Una: todas las cartas, correos y notificaciones del banco, íntegros y con fechas. Dos: un breve resumen de su relación con el banco (antigüedad, tipo de cuenta, uso del dinero) y cualquier transferencia importante en los últimos 12 meses. Tres: una copia de su documento de identidad y un justificante de domicilio para que podamos completar nuestra propia diligencia debida sobre el cliente. Todo lo que nos envíe está protegido por el secreto profesional suizo desde el primer mensaje.

Mi banco está en Rusia / Ucrania / Bielorrusia / una jurisdicción sancionada. ¿Pueden ayudar?

Trabajamos en el marco del Derecho suizo y de la UE. Cuando el banco, la contraparte o el propio cliente están sujetos a medidas restrictivas, encuadramos cuidadosamente nuestro encargo para mantenerlo conforme a dichas medidas. Muchos casos con jurisdicciones de alto riesgo son resolubles, pero el marco legal es más estricto. En la primera conversación le diremos honestamente si su asunto es uno que podemos asumir.

Léalo antes de decidir

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Si prefiere entender primero, en lenguaje claro, el razonamiento que hay detrás de este servicio, estas guías breves son un buen punto de partida.

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El silencio tiene un calendario

Siete días, una estrategia por escrito y un camino a seguir.

Cada semana que espera, la decisión interna del banco se solidifica un poco más. Cuanto antes haya una respuesta jurídicamente encuadrada en el expediente, más opciones le quedan. Dentro de siete días puede seguir suponiendo o puede saber.

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