Accueil · Services · Examen de gel de compte bancaire
Service · 03 sur 06
Stratégie en 7 jours
LBA · Compliance · Sanctions

Votre compte est
bloqué, et personne
ne vous dira pourquoi.

Un examen juridique suisse de ce que votre banque européenne a précisément fait, des raisons réelles qui l'ont poussée à agir, et de ce qui peut concrètement être tenté. Rédigé en langage clair. Livré en 7 jours. Utilisé pour écrire à la banque et — lorsque c'est la bonne étape — aux autorités de surveillance.

Dès
€2,400
Mémo stratégique
7jours
Première réponse
< 24h
Lancer un examen de gel Quel est le délai à respecter ?
◉ Marc Hofer · responsable banque ◉ Ancien compliance d'une grande banque suisse ◉ EN · DE · FR · RU
M
Meridian Banque SA Private banking · UE
MRDNCHGG BIC · Swift
⚠ COMPTE RESTREINT · EXAMEN DE COMPLIANCE EN COURS
Solde au registre
€ 87,420.50
Disponible
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Avis du service compliance
« Conformément à nos obligations internes de lutte contre le blanchiment, nous avons placé une restriction temporaire sur le compte ci-dessus. Nous ne pouvons pas fournir davantage de précisions à ce stade. »
RÉF · MRDN/AML/2026/•••• · DATÉ 02·V·2026
3 dernières opérations — refusées
06·V·2026
SEPA sortant · loyer
−€ 2,100
BLK
04·V·2026
Carte TPV · Genève
−€ 48.20
BLK
03·V·2026
Salaire entrant · CAVIARDÉ
+€ 6,400
BLK
Contact compliance
compliance@mrdn.•••
Référence à indiquer
MRDN/AML/2026/••••
mrdnbanque.ch
Avis informatif · non contestable
BLOQUÉ
DOSSIER EN COURS
Compte restreint
Réponse juridique · 7 jours
Comprendre d'abord

Ce que votre banque a réellement fait.

La plupart des clients qui nous contactent après un gel bancaire décrivent la même expérience : une carte qui cesse de fonctionner, un virement rejeté, une connexion refusée — puis une phrase froide et cryptique de la banque indiquant que « des restrictions ont été appliquées sur le compte », sans autre explication. Aucun nom. Aucun calendrier. Personne qui décrochera le téléphone pour vous dire ce qui s'est passé.

Ce silence n'est pas un défaut. C'est, dans de nombreuses juridictions européennes, une obligation légale qui pèse sur la banque. En vertu des règles anti-blanchiment, les banques sont souvent interdites de révéler au client ce qui a déclenché le gel. On appelle cela l'interdiction de « tipping-off », et cela explique pourquoi votre conseiller d'agence est véritablement incapable de répondre à vos questions — même s'il le souhaiterait.

L'important, cependant, est que votre silence n'est pas le leur. Vous avez des droits, des canaux à votre disposition, et — surtout — un délai d'action souvent bien plus court que vous ne l'imaginez.

Le gel n'est pas le problème. Le silence l'est. Notre rôle est de traduire une lettre de compliance vague en un tableau juridique clair : ce que la banque a fait, sur quelle base légale, et à quoi ressembleront les 30 prochains jours.
Ce qu'une banque peut concrètement faire — du plus léger au plus grave

Demande d'informations (RFI)

La compliance demande des documents. Pas encore de blocage — mais sans réponse, l'escalade est automatique.

Stade 1

Restriction temporaire

Virements sortants bloqués, cartes désactivées. Les entrées arrivent — mais vous ne pouvez pas les utiliser.

Stade 2

Gel complet · déclaration de soupçon

Compte gelé. SAR/STR transmis à la cellule de renseignement financier nationale. La banque a légalement interdiction de vous le dire.

Stade 3

Résiliation et sortie

Relation rompue. Fonds retenus jusqu'à clarification. Aucun nouveau compte ne peut être ouvert au sein de ce groupe.

Stade 4
Pourquoi les banques gèlent les comptes

Neuf raisons que nous rencontrons presque chaque semaine.

Malgré le silence, les gels ne sont pas aléatoires. D'après notre expérience, presque chaque dossier entre dans l'une de ces catégories — et identifier la vôtre est la première étape de la stratégie.

01

Correspondance avec une liste de sanctions ou Interpol

Un moteur de compliance a signalé votre nom sur les listes OFAC, SECO, UE, ONU ou Interpol. Souvent un faux positif — mais la banque doit le traiter comme avéré jusqu'à clarification.

Base : règlements UE sur les sanctions · lois LBA nationales
02

Mention dans la presse défavorable

Un article, un billet de blog, un document fuité mentionne votre nom dans un contexte défavorable. L'algorithme de filtrage le signale, même s'il est ancien ou inexact.

Base : politique interne LBA/KYC
03

Statut de PPE — vous, ou un proche

Vous, un membre de votre famille ou un associé êtes classés comme personne politiquement exposée. Les banques doivent appliquer une diligence renforcée — ou rompre.

Base : 4ᵉ/5ᵉ/6ᵉ directive UE LBA
04

Question sur l'origine des fonds

Un gros virement entrant — vente immobilière, succession, produit de cryptomonnaies — a déclenché une demande automatique de documentation que la banque n'a pas reçue à temps.

Base : loi LBA · examen de l'origine de la fortune
05

Contrepartie dans une juridiction sanctionnée

L'argent vient de — ou va vers — une personne ou société liée à la Russie, l'Iran, la Biélorussie, la Syrie ou d'autres juridictions à haut risque, même légalement.

Base : mesures restrictives UE
06

Entrée liée aux cryptomonnaies

Un transfert depuis une plateforme crypto, un bureau OTC ou un portefeuille que la banque ne peut tracer jusqu'à une source précise. De plus en plus fréquent — et automatique.

Base : Travel Rule · MiCAR · LBA nationale
07

Documents expirés

Votre pièce d'identité, justificatif de domicile ou résidence fiscale a expiré sans renouvellement à temps. Gel automatique tant que le dossier est « incomplet » — un blocage technique, non lié au risque.

Base : obligations de mise à jour KYC
08

Schéma d'activité inhabituel

Votre usage du compte ne correspond plus au profil détenu par la banque — nouveau pays de connexion, contrepartie atypique, transaction d'un montant soudain.

Base : surveillance interne des transactions
09

Demande légale de tiers

Une décision de justice, une demande d'une autorité fiscale ou une demande étrangère d'entraide judiciaire a contraint la banque à geler. Souvent la plus grave — et la moins communiquée.

Base : ordonnance judiciaire ou administrative

Important. La banque ne confirmera pas laquelle de ces catégories s'applique à vous. Notre examen procède à l'envers : nous reconstituons le déclencheur probable en analysant la formulation précise de la lettre, le calendrier, les opérations qui ont précédé immédiatement le gel, votre profil et les politiques internes de la banque. Dans la plupart des cas, nous identifions la catégorie avec un niveau de confiance élevé — et la stratégie en découle.

Le compte à rebours que vous n'avez pas choisi

La chronologie dans laquelle vous êtes déjà engagé. Que vous agissiez ou non.

Dès la première restriction, un calendrier se met en marche. Une partie est visible. La majeure partie ne l'est pas. Voici ce qui se passe réellement, semaine après semaine.

Jour 0 Première restriction
Un virement est rejeté. Une carte est refusée. Une connexion échoue. Vous appelez l'agence — elle ne peut rien faire. Un courriel arrive évoquant un « examen de compliance » sans autre précision. Votre délai commence ici — pas au moment où vous serez assez inquiet pour appeler un avocat.
Jour 0 – 7 Enquête interne
L'équipe de criminalité financière de la banque constitue votre dossier. Elle examine les transactions, demande des informations en interne et — en parallèle — peut transmettre une déclaration de soupçon à la cellule de renseignement financier nationale. C'est la fenêtre où une réponse bien rédigée et rapide peut souvent stopper toute escalade.
Jour 7 – 21 · VOUS ÊTES PROBABLEMENT ICI Le silence dangereux
Vous avez écrit à la banque une ou deux fois. Vous avez reçu des réponses génériques, voire aucune. Votre argent est immobilisé. En interne, la banque décide si elle doit escalader vers une résiliation complète. C'est le moment où la plupart de nos clients prennent contact. Il n'est pas trop tard — mais il n'est plus tôt non plus.
Jour 21 – 45 Point de décision
La banque parvient à une décision interne : lever la restriction, demander des pièces complémentaires ou rompre la relation. Si vous n'avez pas mandaté de conseil à ce stade, la décision est prise sans que vos arguments juridiques soient sur la table.
Jour 45 – 90 Résiliation et reporting
Si la décision est la sortie, une lettre de résiliation suit. Vos fonds sont retenus jusqu'à clarification — parfois des semaines, parfois des mois. Surtout, les banques du même groupe (et, dans certaines juridictions, au-delà) peuvent recevoir une note de compliance partagée. Ouvrir un nouveau compte devient nettement plus difficile à partir de là.
Jour 90+ L'enregistrement fantôme
Même après la libération des fonds, la trace interne du gel persiste. Une partie est partagée avec des bases de données commerciales de compliance. D'autres banques qui vous évaluent à l'ouverture verront souvent un signalement — et agiront en conséquence. Résoudre ce point de manière proactive est un exercice distinct, ultérieur.
Si vous êtes dans la fenêtre 7–21 jours — nous devrions parler aujourd'hui.

C'est la période où une réponse écrite et juridiquement cadrée d'un cabinet suisse a encore un impact maximal sur la décision interne de la banque.

Commencer aujourd'hui
Ce que nous faisons concrètement

Sept jours. Quatre étapes maîtrisées.

L'examen de gel de compte bancaire est une mission structurée avec un livrable clair : un mémo stratégique écrit, sur lequel vous pouvez agir — ou que vous pouvez remettre à un autre avocat — en sept jours ouvrés. Voici ce qui se passe pendant ces sept jours.

1

Collecte des pièces

Nous examinons chaque échange avec la banque, les codes de rejet SWIFT/SEPA, la formulation précise de chaque lettre. Les opérations qui ont précédé immédiatement le gel. Votre profil tel que la banque le voit.

JOUR 1 – 2 · en parallèle
2

Diagnostic juridique

Nous reconstituons la base légale probable et la catégorie de déclencheur. Nous vous comparons nous-mêmes aux moteurs de sanctions, PPE et presse défavorable — pour que vous sachiez, avec certitude, ce que la banque a vu.

JOUR 2 – 4 · cœur du travail
3

Options stratégiques

Nous présentons vos options juridiques réalistes — généralement 3 à 5 — avec viabilité, délais et coûts pour chacune. Ce n'est pas une liste de souhaits. C'est une feuille de route hiérarchisée avec des probabilités honnêtes.

JOUR 4 – 5 · stratégie
4

Mémo signé + débriefing

Vous recevez un mémo stratégique de 6 à 10 pages signé par notre responsable banque, ainsi qu'un appel de débriefing d'une heure où chaque mot est repris avec vous en langage clair. Quoi faire, dans quel ordre, à quelle échéance.

JOUR 6 – 7 · livraison
Ce que vous recevez

Une stratégie écrite. Pas un coup de téléphone.

Le résultat est un document, non une conversation. Il expose ce qui s'est passé, ce que cela signifie et quelles sont vos options — par écrit, signé, sous la responsabilité professionnelle suisse.

Mémorandum stratégique — 6 à 10 pages

Chronologie des faits, diagnostic juridique, catégorie de déclencheur reconstituée, 3 à 5 options viables classées par probabilité et coût.

Projet de lettre au service compliance

Un projet de première réponse que vous pouvez envoyer directement, ou que nous envoyons en votre nom en tant que conseil. Rédigé dans le registre juridique que la compliance bancaire lit réellement.

Délais et coûts réalistes

Combien de temps prendra chaque option. Combien il en coûtera pour poursuivre. Ce que cela ne réglera pas. Rédigé par un avocat, non par une page marketing.

Appel de débriefing de 60 minutes

Avec Marc Hofer ou un autre membre expérimenté de l'équipe banque. Chaque paragraphe est repris avec vous jusqu'à ce qu'il ne reste aucun jargon.

STRATÉGIE JURIDIQUE · CONFIDENTIEL

Meridian Banque · Réf. restriction MRDN/AML/2026

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Réponse formelle à la compliance avec dossier SoW est. 2 – 4 semaines · €1,800–2,400
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Plainte auprès de la FINMA / AMF est. 3 – 6 mois · €4,500
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Médiateur des litiges bancaires est. 2 – 4 mois · €900
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Procédure civile — dommages et libération est. 9 – 18 mois · €18k+
FAIBLE
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Ouverture d'un compte parallèle · seconde banque est. immédiat · €0 frais juridiques
HAUTE
À qui s'adresse ce service

L'examen de gel de compte est le bon service lorsque…

C'est un service de diagnostic et de stratégie. C'est la bonne première étape lorsque vous ne savez pas encore à quoi vous avez affaire — et que vous voulez une réponse solide avant d'engager des frais dans un procès ou auprès d'un avocat facturant à l'heure.

Votre compte a été gelé sans explication

Une lettre froide évoquant un « examen de compliance », des « obligations LBA » ou une « politique de risque » — et rien d'utile au-delà.

La banque a demandé des documents — puis s'est tue

Vous avez envoyé ce qu'elle demandait. Plus rien depuis. Aucun accusé de réception, aucun délai, aucun interlocuteur identifié. Le compte reste bloqué.

Vous avez reçu une lettre de résiliation

La banque met fin à la relation. Vous devez comprendre pourquoi, quelles en sont les conséquences et si la décision peut encore être inversée.

Un gros virement a déclenché un examen de l'origine des fonds

Succession, vente immobilière, produit de cryptomonnaies, cession d'entreprise — et soudain une demande de dossier que vous n'aviez jamais songé à préparer.

Une nouvelle banque vous a refusé « pour des raisons internes »

Une autre banque a refusé de vous prendre en charge sans en donner la raison. Cela signifie généralement un signalement dans une base de compliance — et c'est souvent réparable.

Vous devez passer un entretien ou un appel LBA

La banque a programmé une « clarification » formelle avec la compliance. Ce que vous direz lors de cet appel pèsera énormément. Préparez-vous d'abord avec un conseil.

Avant toute action

Ce qu'il faut faire — et ce qui aggrave concrètement la situation.

Nous avons vu des clients compromettre leur dossier dès la première semaine simplement en faisant — de bonne foi — exactement les mauvais gestes. Un compte gelé relève d'une procédure de compliance, non d'un service client. Les règles du jeu sont différentes.

✓ À faire

  • Conservez chaque échangeCourriels, lettres, notifications d'application, messages de rejet SWIFT. Datez tout. C'est votre dossier.
  • Restez bref et factuelDans une procédure LBA, les explications longues et émotionnelles sont lues comme une dérobade. Des réponses courtes, documentaires et précises sont perçues comme une coopération.
  • Mandatez un conseil dans les 7 à 14 joursC'est la fenêtre où une réponse juridique influence encore la décision interne de la banque. Après le 21ᵉ jour, cela devient beaucoup plus difficile.
  • Ouvrez un compte parallèle ailleurs — calmementAvant l'arrivée de la lettre de résiliation. Un second compte opérationnel est souvent la mesure concrète la plus importante.

✕ À éviter

  • N'envoyez pas de courriels colériques à l'agenceChaque mot s'ajoute au dossier, et le dossier est partagé avec le décideur. « Je vais vous poursuivre » n'aide jamais et fait souvent basculer l'équilibre interne.
  • N'essayez pas de contourner le gel par un virementTenter de déplacer des fonds vers un tiers, un membre de votre famille ou un autre compte pendant un examen de compliance peut être qualifié d'acte suspect en soi.
  • Ne fournissez pas spontanément des pièces non demandéesCela paraît coopératif. C'est rarement perçu ainsi. Chaque document supplémentaire est une nouvelle matière à examen — et de nouvelles questions.
  • Ne signez rien que la banque vous remetConventions de clôture de compte, formulaires de transaction, renonciations. Presque toujours signés sous pression, presque toujours défavorables. Faites-les relire d'abord par un conseil.
Une banque privée européenne a gelé 220 000 € m'appartenant avec une phrase sur ses « obligations de compliance ». Trois autres avocats m'avaient conseillé d'intenter un procès — 30 000 € et dix-huit mois. Marc Hofer, chez Valken, a rédigé deux lettres. La banque a levé la restriction en vingt-trois jours. Le mémo stratégique livré au bout de sept jours valait, franchement, dix fois ce que j'ai payé.
D·K
Client privé · D.K.
Fondateur tech · Autriche · Fonds libérés · 11 / 2025
Questions fréquentes

Les questions que nous entendons le plus souvent.

Pouvez-vous garantir que mon compte sera dégelé ?

Aucun avocat honnête ne peut le garantir. La décision appartient à la fonction compliance de la banque, et elle est encadrée par des obligations légales que nous ne contrôlons pas. Ce que nous pouvons garantir, c'est qu'au bout de sept jours vous aurez un tableau juridique précis de ce qui s'est passé, un ensemble hiérarchisé d'options réalistes et une réponse professionnelle déjà rédigée. Dans la majorité des dossiers que nous traitons, une première réponse bien cadrée d'un conseil suisse aboutit soit à la levée de la restriction, soit à une voie claire et documentée.

Je ne suis pas en Suisse et ma banque n'est pas suisse. Pouvez-vous quand même intervenir ?

Oui — et c'est en fait la majorité de notre activité. Nous conseillons régulièrement des clients dont les comptes sont dans des banques de l'UE (Allemagne, France, Pays-Bas, Autriche, Chypre, Luxembourg) et au Royaume-Uni. Un cabinet suisse qui écrit à la compliance d'une banque européenne est souvent pris plus au sérieux qu'une lettre d'un avocat généraliste local, précisément parce que c'est notre métier et que les banques le savent.

La banque affirme qu'elle ne peut légalement rien me dire. Le mémo n'est-il pas alors une simple spéculation ?

C'est l'opposé de la spéculation. C'est une reconstruction structurée. Après un certain nombre de dossiers — et nous avons largement dépassé le millier — les schémas sont extrêmement cohérents : la formulation précise de la lettre, le calendrier, le code de rejet spécifique d'un virement, votre profil et les opérations qui ont mené au gel permettent ensemble de cerner très précisément la catégorie du déclencheur. Dans la plupart des dossiers, nous atteignons un haut niveau de confiance sur ce à quoi la banque réagit réellement. C'est le fondement de la stratégie.

Ne devrais-je pas simplement les poursuivre ?

Presque jamais en première étape. Une procédure civile contre une banque européenne coûte généralement 15 000 € à 40 000 €, dure 9 à 18 mois et — surtout — n'oblige pas la banque à lever un gel piloté par la compliance plus vite qu'une lettre bien rédigée. Dans plus de 80 % de nos dossiers, la restriction est résolue par une correspondance structurée, sans contentieux. Lorsque le contentieux est véritablement le bon outil, nous vous le disons — et nous expliquons précisément pourquoi.

Combien de temps avant de récupérer mon argent ?

Réponse honnête : cela dépend entièrement de la catégorie de déclencheur et du calendrier interne de la banque, dont nous ne contrôlons ni l'un ni l'autre. Dans nos dossiers, les résolutions typiques vont de 2 à 4 semaines (gels de type documentaire) à 3 à 6 mois (faux positifs de filtrage de sanctions), et nettement plus longtemps lorsqu'une décision judiciaire est en jeu. Le mémo stratégique vous indique la fourchette réaliste pour votre situation précise au septième jour, et non un chiffre marketing.

€2,400, est-ce le coût total ? Y aura-t-il d'autres frais ?

€2,400 est le forfait fixe de l'examen : diagnostic, mémo stratégique, projet de réponse, appel de débriefing — complet, sans surprise horaire. Si, après lecture du mémo, vous nous mandatez pour vous représenter au-delà (par exemple pour gérer la correspondance avec la banque directement), c'est une mission distincte, devisée à l'avance — au forfait lorsque c'est possible, sinon plafonnée. Vous n'êtes jamais exposé à un compteur ouvert.

De quoi avez-vous besoin pour commencer ?

Trois choses, en gros. Un : chaque lettre, courriel et notification de la banque, complets, avec dates. Deux : un court résumé de votre relation avec la banque (depuis quand, quel type de compte, à quoi servent les fonds) ainsi que tout virement important des 12 derniers mois. Trois : une copie de votre pièce d'identité et un justificatif de domicile pour nous permettre de compléter notre propre diligence client. Tout ce que vous envoyez est protégé par le secret professionnel suisse dès le premier message.

Ma banque est en Russie / Ukraine / Biélorussie / dans une juridiction sanctionnée. Pouvez-vous m'aider ?

Nous travaillons dans le cadre du droit suisse et européen. Lorsque la banque, la contrepartie ou le client lui-même est soumis à des mesures restrictives, notre mission est soigneusement délimitée afin de rester conforme à ces mesures. De nombreux dossiers impliquant des juridictions à haut risque sont solubles — mais le cadre légal est plus strict. Nous vous dirons honnêtement, dès le premier échange, si votre affaire en est une que nous pouvons accepter.

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Le silence a son calendrier

Sept jours, une stratégie écrite, et une voie à suivre.

Chaque semaine d'attente fige un peu plus la décision interne de la banque. Plus vite une réponse juridiquement cadrée figure au dossier, plus vous gardez d'options. Dans sept jours — vous pouvez soit continuer à deviner, soit savoir.

Lancer un examen de gel Parler à Marc d'abord
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